Faut-il changer de mutuelle à la retraite ?

A l’approche de la retraite, repensez votre protection santé

Depuis le 1^er janvier 2016 et l’entrée en vigueur de la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), tout employeur du secteur privé (entreprise et association) a l’obligation de proposer une couverture complémentaire santé collective à ses salariés, à l’exception de ceux qui en ont déjà une. La participation financière de l’employeur doit être au moins égale à 50 % de la cotisation même si elle est supérieure à la cotisation minimale ; le reste étant à la charge du salarié. Le contrat doit respecter un socle de garanties minimales (panier de soins minimum).

Une fois à la retraite, vous pourrez continuer à bénéficier de votre mutuelle d’entreprise grâce à la loi Evin du 31 décembre 1989, rédigée par l’ancien ministre de la santé Claude Evin. 

Mais au moment de quitter l’entreprise et de prendre votre retraite, conserver sa mutuelle d’entreprise mérite réflexion :

• une souscription limitée dans le temps : ce contrat dit « loi Evin » ne peut être souscrit que dans les six mois suivant votre départ à la retraite ;
• des garanties moins adaptées : les garanties de votre assurance santé seront identiques à celles dont vous bénéficiez actuellement et vous n’aurez pas la possibilité de les modifier au fil des ans. Elles ne seront donc pas forcément adaptées à vos futurs besoins ;
• des dépenses plus conséquentes : ce contrat individuel sera plus couteux pour deux raisons. D’une part l’entreprise ne participera plus au financement de votre mutuelle santé, d’autre part le montant de votre cotisation sera majoré progressivement.

Contrat dit « loi Evin » : quels impacts sur vos cotisations ?  

Avec une mutuelle loi Evin, le montant de vos cotisations sera majoré progressivement sur 3 ans : 

• la 1^ère année de votre retraite : vous bénéficierez du même tarif que vos anciens collègues ;
• la 2^e année : le tarif augmentera jusqu’à 25 % au maximum (sur la base de l'année 1);
• la 3^e année : le tarif augmentera jusqu’à 50 % au maximum (sur la base de l'année 1). 

Seulement 12 % des personnes de 60 ans ou plus qui sont à l'âge de la retraite ont une assurance santé collective. Par ailleurs, bien que les besoins en santé soient plus importants pour les personnes de 60 ans ou plus, leurs garanties d'assurance sont en moyenne plus faibles que celles des personnes de 25 à 59 ans.

Changer de mutuelle à la retraite, la bonne idée ?  

La retraite, c’est une nouvelle page qui se dessine, un tournant qui implique de nombreux changements notamment en matière de protection santé. Avez-vous identifié les critères de votre couverture santé actuelle qui ne seront plus adaptés à vos futurs besoins et à votre budget ? 

Avant de changer de mutuelle à la retraite, voici trois critères essentiels à étudier attentivement :

• le panier de soins minimal doit proposer certaines garanties. Néanmoins, à l’âge de prendre sa retraite, de nombreux contrats d’entreprise incluent des garanties devenues inutiles, en particulier les remboursements spécifiques aux enfants. À l’inverse, des garanties supplémentaires deviennent indispensables, en fonction des pathologies éventuelles ou des besoins spécifiques du jeune retraité : optique, prothèses dentaires, hospitalisation, frais de radiologie, audioprothèses.
• les taux de remboursement méritent également d’être examinés : pharmacie, consultation de généralistes et de spécialistes en cas de maladie chronique surtout si les professionnels consultés pratiquent des dépassements d’honoraires, médecine douce, etc.
• des services complémentaires peuvent être bienvenus : assistance à domicile, programme de prévention, ostéopathie, cures thermales, soins de podologie, réflexologie, acupuncture. Tout en sachant que les besoins à 60, 70 et 80 ans diffèreront et qu’il sera toujours possible d’adapter le contrat et les taux de remboursements à chaque étape.

La "bonne" complémentaire santé est celle qui répond et répondra au plus juste à vos besoins propres et aux besoins de ceux que vous voulez protéger. L'aide des conseillers de CNP Assurances se révèle précieuse pour définir la formule la mieux adaptée, pour aujourd’hui… et pour demain. Sans toutefois perdre de vue qu’un contrat n’est jamais définitif et reste toujours modulable.